특례보금자리론 체증식, 체감식 분할상환, 원리금균등상환 계산법

1. 특례보금자리론 원리금 균등 상환 방식

 = 가장 단순하고 우리가 많이 알고 있는 방법입니다. 매월마다 동일한 월상환급(원금+이자)를 갚아나가는 방식입니다.

• 장점 : 매월마다 동일한 금액을 상환하면 되기에 지출에 대한 계획을 세우기 좋습니다. 초기에 상환금액이 적은 것이 장점입니다.
• 단점 : 대출기간이 길수록 이자액은 더 늘어나기 때문에 총 이자액의 부담이 비교적 큽니다.

 

가상 상황 - LTV, DTI를 고려X / 부부의 총 연소득 1억원 / 특례보금자리론으로 3억원 대출 계획 / 우대 금리를 적용받지 않은 고정 금리 4.35% 적용 / 20년 만기 예정

 

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2. 특례보금자리론 체감식 상환방식(=원금균등 방식)

 = 대출금 중 이자보다 원금을 더 많이 갚는 방식입니다.

• 장점 : 대출기간이 길수록 원금이 비교적 적기때문에 이자의 부담이 줄어듭니다. 그렇기에 대출 상환 만기일까지 중도에 완납하지 않고 끝까지 갚을 분들에게 추천합니다.
• 단점 : 초기에 원금을 상환해야하기 때문에 초기 부담이 큰 것이 단점입니다.

 

가상상황 - 원리금 균등 상환 방식의 상황과 동일

 

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3. 특례보금자리론 체증식 상환방식 

 = 초기에 원금을 적게 갚는 대신 만기에 가까워질수록 원금의 비중이 늘어나는 구조입니다.

• 장점 : 원리금 균등, 체감식 상환 방식보다 초반에 상환해야 하는 금액이 적어 초기 부담이 적습니다.

→ 대부분의 특례보금자리론 신청자는 이 방식을 택하며, 보통 몇 년 이자를 상환하다가 이사를 가기위한 매매로 차액으로 대출을 상환하기 위해 이 방법을 많이 택합니다.

 

• 단점 : 초기부담이 적고 차액을 통해 이자까지 모두 갚아 단점이 딱히 없습니다. 단, 보통 40년~50년 만기를 바라보는 경우가 많은데, 40년은 만 39세 이하, 50년은 만 34세 이하만 신청이 가능하다는 단점이 있습니다.

 

가상상황 - 원리금 균등 상환 방식의 상황과 동일

 

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4. 내게 맞는 유리한 조건은?

상환방법	대출금액	대출금리	대출기간	대출 이자 합계
원리금균등상환	3억원	4.35%	20년	149,698,477원
체감식(원금 균등)				131,043,750원
체증식				181,325,345원

 이자의 절대적인 값만을 비교하면 체감식(원금 균등 상환)이 가장 낮고, 체증식이 가장 높습니다. 상환 방식은 자신의 현재, 미래 상황에 따라 결정하시는 것이 가장 좋습니다. 대부분 체증식을 선택하는 추세긴 하지만, 사람마다 생각이 다르기 때문입니다.

 금리가 더 낮은 상품으로 갈아타지 않고, 이자를 많이 내기 싫으면서 만기까지 꽉꽉 채우고 싶다면 체감식이 유리할 것이고, 원금을 얼른 상환하고 싶다면 원리금균등상환이 유리할 것입니다. 부동산 매매 차액을 통해 다른 집으로 이사하고 싶은 경우 체증식이 가장 유리합니다. 

 

 위의 계산식과 상환 스케줄은 '부동산계산기'에서 손쉽게 확인하실 수 있으니 자신의 연소득, 대출기간, 대출금리를 입력하고 자신에게 유리한 상환 방법을 택하시면 좋겠습니다!

 

 

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